我的第一張保單

七八月是個充滿朝氣與活力的日子，因為無論是剛畢業的、或是退伍的，都在此時投入職場中，為這個社會注入新血輪。而這些社會新鮮人在磨拳擦掌尋求第一份工作之際，如何為自己規劃人生的第一張保單？
筆者回想當年踏入社會準備大展身手時，有不少從事保險的朋友告知，可以趁著年紀尚輕，適用較低費率的時候，選擇相對保費較低的保險來做為基本人身保障。

我當初如何規劃的？

1.要買壽險嗎？壽險最大的用途是適用於保障家庭責任不中斷，但剛出社會的我，沒結婚、沒小孩，長輩也還有工作收入，無需扶養，因此本來不在第一張保單的考慮範圍。但後來想想，萬一發生白髮人送黑髮人時，雖然長輩不需自己的扶養，但留下一筆保險金，也代表著孩子對長輩的一份孝心與感謝，因此我買了100萬壽險。

2.要買意外險嗎?衛生署的統計資料指出，事故傷害是年輕人主要死亡原因，所以對於剛踏入職場的社會新鮮人來說，意外險成了不可或缺的保障。但初期我覺得投保意外險的意義也不大，因為意外身故後即使理賠幾百萬，對不需負擔家庭責任的我並不需要；但後來詳細了解意外傷害險的保障範圍後，才覺得真有其必要，因為意外事故發生，不全然都會死亡，更多時是導致殘廢，而一旦身體殘廢後，顯然的謀生能力就會降低，若背後沒有豐裕的經濟能力支撐，未來日子恐怕難過的很。意外險的保障範圍就涵蓋了死亡與殘廢，例如，買500萬意外險，萬一不幸發生意外，導致手或腳殘廢，可理賠250萬，至少確保自己不會淪為永遠被接濟的對象。

其次，在投保意外險的同時，也加買了意外傷害醫療與意外手術險，畢竟發生意外時，除非是重大事故，否則因意外受傷或骨折而需醫療救護時，有了傷害醫療保險會比較保險。（筆者投保的當時，尚無全民健康保險；而即使現在有了全民健康保險，醫療品質仍然很難確保，靠自己的保險會較保險）

3.要買醫療險嗎？人吃五穀雜糧，生理病痛當是免不了的，而一旦有了需醫療救護時，至少不使自己成為父母的負擔，所以雖然不是家中主要經濟來源，因此還是得購買醫療險以提高住院時的保障，避免造成家人額外支出。

醫療險依給付類型不同主要分為「實支實付型」以及「日額型」，「日額型」主要是針對住院醫療部分提供每天定額的補助，而「實支實付型」則是針對住院醫療的部分提供實報實銷的保障，第一張醫療保險，我買了「實支實付型」，因為可以確保較高的醫療保障。

4.要買儲蓄險或養老險嗎？此類產品有個特色，就是保費較高。年輕人在初闖社會時，更多的是要累積社會與工作經驗，所以這類型產品並不在我第一張保單的考慮範圍。因為投資於學習與人脈經營互動才是現階段必要的投入。

5.要買投資型保單嗎？在筆者當時購買第一張保單時，並沒有投資型保單這樣的商品。然而兼具投資與保障兼具的投資型保單，筆者認為對於初入社會者，是可以考慮的。其一是其壽險保費相對便宜很多，再者，透過專業壽險顧問的分析，與參考保險公司所提供的資料，導入「長期資金管理」及「資產配置」的概念。畢竟一般在購買基金時都會設有較高的門檻，也就是每月花3千或5千元才能買到一支基金，不容易達到分散投資的效果；但是一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金，在進行投資配置時可以分散投資風險，在資金管理上亦可更具有彈性。早點學習理財，也可為未來財富更大的增長鋪路。

社會新鮮人雖然有年紀輕的優勢，享有低保費的優惠，在投保前還是要先了解自身需求，更重要的是，有多少能力支付保費（建議第一張保單的支出不要超過收入的1/10），並清楚自己對風險的承受度。而現在有許多父母都在其小時候已買了保單，保障為何？保費是否繼續由父母親代繳或改由自己繳納？都是購買第一張保單所應考量的因素。總而言之，做好完善的保險規劃，錢沒亂繳、保障沒缺失，才是真正適合自己的保單。