利率變動型還本終身保險協助穩定高齡退休生活品質 台灣即將邁向超高齡社會,少子化加上國人平均餘命逐年增長,未來年 ...
〈因應超高齡社會到來 打造金融友善兼顧智齡樂活〉這篇文章最早發佈於《保險104》。教師節即將到來,今年受到COVID-19疫情與通膨的影響,加上少子化使得生師比持續下降,學校也持續縮減當中,讓不少老師原本倚賴的鐵飯碗「越來越薄」,也擔心未來的退休生活不盡理想,而及早部署退休規劃。全球人壽建議教師族群,及早做好醫療保障、退休規劃,雙管齊下才能安心迎接安穩的退休生活。
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圖說:醫療保障、退休規劃雙管齊下,全球人壽助教師族群安心退休。(全球人壽提供)。
少子化趨勢持續影響學校生存,連帶影響教師們的鐵飯碗。根據教育部最新統計顯示註,110學年各級學校學生總數417.2萬人,比109學年減4萬人;近5學年高中以下學校生師比也逐年下降,以高中從16.4人降至13.8人減幅最大,也因此,國小到高中各級學校也都持續減校中,使得許多教師們開始擔憂自己的未來,因此,希望能趁著目前還有工作的時候,及早為人生下半場鋪路,安心退休。
醫療保障:實支實付型醫療險、定額給付型醫療險、多次給付型癌症險
全球人壽建議教師們,想要未來的退休生活安穩不被影響,應著重於終身穩定的收入來源,及老後的醫療與照護保障,做好醫療保障就不怕陷入「醫不起」的窘境,因此,首重醫療保障,以實支實付型醫療險及定額給付型醫療險為基礎,如有餘裕,也建議添加多次給付癌症險、重大傷病險等醫療支出較龐大的項目,並且要留意高齡保障是否足夠,才能真正建立全方位的醫療照護。
實支實付型醫療險,主要能分擔健保部分負擔費用(如健保不給付項目)及自費負擔費用(如病房差額、自費醫材及手術費用),且在醫療方式能有更好的選擇;定額給付型醫療險,則是依住院日數或是手術項目核定保險金,可作為非醫療支出的彈性運用,填補住院期間的隱形開銷,例如看護費、營養品、無法上班的損失等等。但要留意的是部分實支實付型醫療險最高保障到75或80歲,因此也要做好能銜接75或80歲以後的醫療保障規劃,例如,有些醫療險會提高老年時期的保障金額或增加保障項目,讓高齡醫療保障防護更加完整。
此外,近年來常有名人、藝人因罹癌逝世,高額的治療費用影響到家庭經濟,這部分建議可透過多次給付型癌症險、重大傷病險等險種轉移罹病後的財務風險。若預算有限,可透過一年期且具有多次給付設計的癌症險來補充保障,即使未來癌症移轉或是復發,只要符合條款約定,都可以申請理賠。
退休規劃:利率變動型壽險 期滿轉年金或守護家人皆宜
除了醫療保障,退休財源的規劃也相當重要。全球人壽表示,可選擇利率變動型壽險來規劃,部分利率變動型壽險商品在繳費期滿後可選擇轉入即期年金保險,可用來作為人生責任重大期結束後的退休金來源。此外,也有部分利率變動型壽險特別加入保險金分期給付的設計,只要生前做好受益人給付分配的約定,若被保險人不幸離世,保險公司將依指定方式分期給付保險金給受益人,延續守護家人。
全球人壽表示,為了好好守護自己與家人,最好在退休前10到20年間,好好檢視自己的醫療及退休財源的規劃,及早安排才是安心退休最好的方式。
註 教育部《各級學校校數、班級數、學生及畢業生人數、教師人數及生師比》:https://stats.moe.gov.tw/files/main_statistics/b.ods