火險

發生火災-找誰求償？ 每當民宅或工廠遭受祝融肆虐，不但危及人身安全，財物損失更是難以估計。 為居家做好火險規畫，萬一不幸發生火災時，才能透過保險來彌補損失。 火險的保障內容是提供火災時的建築物及房屋內動產的保障。

保障範圍

◇火災、閃電雷擊
◇爆炸
◇航空器墜落
◇機動車輛碰撞
◇意外事故引起之煙燻
◇救護保險標的物之損失
◇清除受損標的物所生之必要費用。
◇臨時住宿費用

不保事項

◇各種放射線之幅射及放射能之污染。
◇不論直接或間接因原子能或核子能引起之任何損失。
◇戰爭(不論宣戰與否)、類似戰爭行為、叛亂、扣押、征用、沒收等。
◇火山爆發、地下發火。
◇要保人或被保險人之故意行為。
◇由於烹飪或使用火爐、壁爐或香爐通常產生之煙燻。
◇政府命令之焚毀拆除。但因承保之危險事故發生導致政府命令之焚毀或拆除者不在此限。

火災理賠流程圖

火險費率自由化

2009年4月1日起，產險業將全面實施費率自由化，為加強監理，金管會日前去函各產險公司規範，車險「附加費用率」將不得超過保費的35%，住宅火險則不得超過44%，以遏止保險通路佣金不當發放的現況。

產險公司表示，佣金有效控制後，將有助消費者買到更便宜任意車險與住宅火險。 由於任意車險、住宅火險為個人保險大宗，是家家戶戶不可或缺的保險商品，費率自由化帶來降價風潮，將可為每戶家庭省下數百元保費支出。

火險Q&A

何謂臨時住宿費用？
承保建築物因承保事故發生致毀損不適合居住，於修復或重建期間，被保險人必須暫住旅社或租賃房屋，所支出之合理費用。

何謂「重置成本」？
指保險標的物以同品質或類似品質之物，依原設計、原規格在當時當地重建重置所需成本之金額。

什麼是實際價值？
指保險標的物在保險事故發生時保險標的物在當時當地之實際現金價值，即以重建或重置所需之金額扣除折舊後之餘額；至於貨物以其保險事故發生當時當地重新取得或製造之成本為實際現金價值，但製造成本以直接原料及直接人工為限。

若火災發生時，如何申請理賠呢？
在第一時間通知保險公司並維持現場，由理賠人員現場清點損失的財物，才能提列損失清單，以及當初的購買成本。理賠依目前市價計算，由於動產屬於折舊後的價值，依現金直接理賠，屋子則依重建成本理賠，但民眾往往立即通知清潔大隊運走燒燬的物品，反而無法估算實際損失，增加理賠的難度。萬一投保火險保額不足時，發生火災時，保險公司則依投保比例賠償。

住宅火災保險中「建築物」及「建築物內動產」的定義為何？
建築物係指：定著於土地作為住宅使用之獨棟式建築物或整棟建築物之一層或一間，含裝置或固定於建築內之冷暖器、電梯、電扶梯、水電衛生設備及建築物之裝潢，並包括其停車間、儲藏室、家務受僱人房、游泳池、圍牆、走廊、門庭、公共設施之持分。 住宅內動產係指：除保險契約另有約定，指被保險人及其配偶、家屬或同居人所有、租用、或借用之傢具、衣服行李及其他置存於建築物內供生活起居所需之一切動產。

住宅火災保險申請變更抵押權者需要具備的文件？
若為被保險人本人：保險單正、副本、被保險人印章、債務清償證明。 若為代辦者：保險單正或副本、被保險人身分證正本及印章、代辦人身份證正本及印章、清償證明。

已有向銀行貸款而保的火險，保戶是否就不必再加買火險？
需視銀行貸款金額與財物實際價值是否相當來作考量。 如：劉小姐因以房子向銀行貸款50萬元，而向保險公司投保50萬元的住宅火險，但劉小姐的房子造價需100萬元，此時劉小就應自己再加買火險，否則就有不足額保險情形。

住宅發生火災，只理賠建築物損失？燒壞的家具是否可以獲得理賠？
按現行住宅火險保單，除建築物可理賠外，屋內受損之動產亦可在建築物的保險金額30%，最高50萬元範圍內獲得理賠。 如：徐小姐保200萬元住宅火險，發生火災時，除建築物損失可獲理賠外，保險公司還會賠償動產損失，金額在50萬元內。

火災煙燻造成牆壁有臭味，可以請求保險公司理賠修復費用？
牆壁因火災的濃煙燻污或有臭味，可以向保險公司申請整理費用。

清除火災現場的費用，是否可以獲得理賠？
住宅保險對於清除火災現場所需費用是可以獲得理賠的，但加計財物損失之理賠金，不能超過保險單之保險金額。 如：陳先生保家具火災保險金額80萬元，不幸發生火災事故，財物損失之理賠金75萬元，清除費用8萬元，保險公司最多賠80萬元。

火災發生後，應在幾天內向保險公司提出理賠申請？
為避免保戶對財物損失之舉證困難，應在發生火災後5日內通知保險公司。

發生意外責任保險的賠償責任時，被保險人應如何處理？
1、應於被保險人受賠償請求後五日內通知本公司。
2、立即採取必要合理措施以避免或減少損失；必要時應先進行法律程序，以保護其應有之權益。
3、於知悉有被起訴或被請求賠償時，應將收到之賠償請求書、法院令文、傳票或訴狀等影本送交保險公司。
4、保險公司認為必要時，得要求被保險人提供有關資料及文書證件，或出庭作證、協助鑑定、勘驗、或為其他必要的調查及行為。

自己的房子被隔壁的火災延燒，可以向保險公司申請理賠嗎？
可以，但需將對起火戶的賠償請求權轉讓保險公司。 如：陳先生的房子因鄰居徐太太煮食不慎引發火災所波及，造成屋子內被濃煙燻黑，此時陳先生直接向徐太太求償，亦可向其投保的保險公司申請理賠，然後再由保險公司向徐太太索賠。

如果為房子多保一些火險，火災發生後的賠償能變多嗎？
財產保險是以補償損失為原則。 如：陳先生的房子造價是250萬元，其向甲產險公司買500萬元火險。火災發生後，陳先生的最大可能損失是250萬元，甲保險公司最多僅會賠償250萬元。